México— Tener una cuenta Afore(Administradora de Fondos para el Retiro) es fundamental para garantizar estabilidad económica durante la vejez en México. Sin embargo, cotizar de manera continua ante la Seguridad Social es un reto que no todos los trabajadores logran, especialmente las mujeres que, por razones como la maternidad, el cuidado de familiares o el empleo informal, abandonan temporalmente el mercado laboral formal.
Según El Economista, dejar de cotizar implica una pérdida significativa en el número de semanas acumuladas, las cuales son un requisito indispensable para acceder a una pensión.
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Bajo la Ley 73 del IMSS, se requieren al menos 500 semanas cotizadas; en la Ley 97, el mínimo es de 850 semanas y aumentará gradualmente hasta llegar a 1,000 en 2031. Si no se alcanza ese mínimo, el trabajador no podrá jubilarse, o en el mejor de los casos, accederá a una pensión garantizada que varía entre 3,600 y 10,800 pesos mensuales.
¿Cómo recuperar el tiempo en la Afore sin cotizar?
Una de las formas más accesibles para fortalecer la cuenta individual es mediante aportaciones voluntarias. Este tipo de ahorro no requiere tener un empleo formal, ofrece rendimientos, es seguro y permite disponer del dinero en caso de emergencia. No obstante, es importante aclarar que el ahorro voluntario no compra semanas cotizadas.
Para quienes llevan menos de tres años sin cotizar, las semanas previas se reactivan automáticamente al reincorporarse al sistema. Pero si el periodo sin cotización supera los seis años, será necesario acumular al menos 52 semanas nuevas, es decir, un año completo de trabajo o cotización voluntaria para recuperar derechos.
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Modalidades para trabajadores independientes
Existen mecanismos diseñados para quienes no tienen un empleo formal:
- Modalidad 40: Ideal para quienes cotizaron previamente. Permite incrementar semanas y mejorar el monto de la pensión, aunque debe contratarse dentro de los cinco años posteriores a la última cotización.
- Modalidad 10: Orientada a trabajadores independientes, permite elegir el salario con el que se desea cotizar e incluye acceso a servicios médicos del IMSS.
Pasos para abrir y mantener tu AFORE sin empleo formal
- Abrir una cuenta AFORE: Acude a una administradora registrada ante la CONSAR (como Profuturo, XXI Banorte o Citibanamex) con tu INE, CURP, comprobante de domicilio y correo electrónico. También puedes iniciar el proceso en línea o por medio de la app AforeMóvil.
- Realizar aportaciones voluntarias: Puedes comenzar desde $50 pesos en tiendas como OXXO o 7-Eleven, por transferencia electrónica o desde la app.
- Elegir el tipo de ahorro: A largo plazo (para el retiro), a corto o mediano plazo, o aportaciones complementarias si deseas una pensión más alta.
- Aprovechar beneficios fiscales: Las aportaciones voluntarias pueden ser deducibles de impuestos bajo el artículo 151 de la Ley del ISR.
- Registrarte en el SAR como trabajador independiente: Esto formaliza tu cuenta AFORE y te permite empezar a construir tu retiro sin depender del IMSS.
- Elegir una AFORE con buenos rendimientos: Verifica el comparativo actualizado en la página de la CONSAR. Las comisiones también influyen en tu ahorro a largo plazo.
- Planificar tu ahorro: Establece metas mensuales o bimestrales. Si es posible, configura depósitos automáticos.
- Monitorear tu cuenta: Revisa tus estados de cuenta tres veces al año o en línea con AforeMóvil.
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Recomendaciones finales
Si en algún momento vuelves a cotizar al IMSS o ISSSTE, tu AFORE se actualizará automáticamente con las aportaciones obligatorias. También es recomendable diversificar tu ahorro con otros instrumentos como Cetes o fondos de inversión.
Para más información, visita www.consar.gob.mx o llama al 55 1328 5000.
RC
